В идеальном мире у каждого было бы достаточно денег для всех его потребностей. На самом деле, у многих из нас нет иного выбора, кроме как брать кредиты для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков эта пропасть между реальностью и стремлениями является огромной возможностью. Они разрывают предложениями потенциальных клиентов, предлагая им кредиты по электронной почте, SMS и по телефону. Некоторые обещают низкие цены, другие предлагают быстрые выплаты и легкие процессы получения.

Технология изменила индустрию кредитования. Онлайн-агрегаторы помогают клиентам быстро найти самые выгодные кредиты, а банкам требуется меньше минуты, чтобы утвердить и выдать займ. Пример на сайте https://krednal.ru/otvet/20902/.

Иногда требуется всего 10 секунд, чтобы выдать кредит новому интернет-клиенту.

Хотя технология изменила способ выдачи кредитов, каноны разумного заимствования остаются неизменными. Все равно не имеет смысла брать взаймы, если вам не нужны деньги срочно.

В статье перечислено 9 таких правил, которые необходимо учитывать при получении кредита. Следуйте им, и вы никогда не окажетесь в долговом рабстве.

1. Не тратьте больше чем зарабатываете

Первое правило умных кредитов — это то, что старшее поколение говорило нам все время: жить по средствам. Возьмите кредит, который вы легко сможете погасить. Одно правило большого пальца гласит, что автомобильные кредиты ​​не должны превышать 15%, в то время как личные ​​не должны составлять более 10% чистого чистого ежемесячного дохода.

«Ваш ежемесячный расход по всем вашим кредитам не должен превышать 50% вашего ежемесячного дохода»

Если ваши выплаты по кредитам поглощают слишком большую часть вашего дохода, это может повлиять на другие важные финансовые цели, такие как сбережения на образование ваших детей. Отложения на будущее часто является первым, чем жертвуют в таких ситуациях. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.

2. Срок кредита должен быть как можно более коротким

Максимальный срок ипотечного кредита, предлагаемый всеми основными кредиторами составляет 30 лет. Чем дольше срок, тем ниже выплаты, что делает заманчивым получение кредита на 25-30 лет. Тем не менее, лучше всего взять кредит на максимально короткий срок, который вы можете себе позволить. В долгосрочном кредите процентная ставка слишком высока. В 10-летнем кредите выплаченные проценты составляют 57% от суммы займа и достигают 128%, если срок выплат составляет 20 лет.

«Получение кредита является негативным фактором. Чем дольше срок, тем выше сложный процент, который банк зарабатывает на вас»

Иногда бывает необходимо перейти на более длительный срок. Человек с низким доходом не сможет погасить большой кредит за короткое время. Ему придется увеличить срок кредитирования, чтобы выплаты поместились в его кармане.

3. Вкладывайтесь в сроки

Это значит, что надо быть дисциплинированным, особенно когда речь идет о выплате кредита. Будь то краткосрочный долг, например, счет по кредитной карте или долгосрочный заем для вашего дома, убедитесь, что вы не пропускаете платеж. Отсутствие ​​или задержка платежа являются одними из ключевых факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и снизить ваши шансы на получение кредита для других нужд в дальнейшей жизни, привести к штрафам и неустойкам.
Никогда не пропустите кредитный платеж. В экстренной ситуации, расставьте приоритеты по своим взносам. Вы должны позаботиться о том, чтобы никогда не пропустить платежи по вашей кредитной карте, потому что вы не только будете наказаны штрафом за неплатеж, но и будете платить огромные проценты с невыплаченной суммы.
Если у вас нет денег, чтобы оплатить весь счет по кредитной карте, заплатите минимум 5% . Но не привыкайте к этому, потому что при процентной ставке 24-36% долг по кредитной карте является самым дорогим кредитом, который вы когда-либо брали.

4. Не используйте кредит для инвестирования

Это также является одним из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестирования. Ультра-безопасные инвестиции, такие как срочные вклады и облигации, не смогут соответствовать процентной ставке, которую вы платите по кредиту. Инвестиции, которые предлагают более высокую доходность, такие как акции, слишком изменчивы. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и будете привязаны к кредиту.
Было время, когда недвижимость была очень рентабельной инвестицией. Жилищные кредиты были доступны за 7-8%, а цены на недвижимость росли на 15-20%. Поэтому имело смысл приобретать недвижимость с дешевым кредитом. Теперь таблицы изменились. Жилищные кредиты сейчас стоят около 10%, в то время как цены на недвижимость растут лишь на 4-5%.

Точно так же избегайте брать кредит на дискреционные расходы. Возможно, вы получаете SMS-сообщения от вашей компании-эмитента кредитной карты для получения ссуды на поездки, но такие потребности лучше удовлетворяются, если вы экономите.

«Не стоит брать личный кредит на покупку роскошных часов и дорогих сумок»

Если вы хотите поехать в отпуск, устроить роскошную вечеринку или побаловать себя роскошными магазинами, начните экономить прямо сейчас.
С другой стороны, получение кредита для строительства актива имеет большой смысл.

5. Страхуйте большие кредиты

Если вы берете крупный кредит на покупку дома или автомобиля, лучше всего также застраховаться. Купите страховку на ту же сумму, чтобы ваша семья не была обременена непосильным долгом, если с вами что-то случится. Кредитор примет актив (дом или автомобиль), если ваши родственники не смогут оплатить его. План срочного страхования не будет стоить вам слишком много.
Как правило, банки выдвигают план срочного покрытия, предусматривающий страхование, равное непогашенной сумме. Тем не менее, регулярный план является лучшим способом покрытия этой ответственности. Это может продолжаться даже после погашения кредита или при переходе к другому кредитору.

6. Следите за кредитом, ищите дешевле.

Долгосрочная ипотека никогда не должна быть делом «прочитал и забудь». Следите за новыми правилами и изменениями процентных ставок. Переключитесь на более дешевый кредит, если это возможно.
Однако разница должна составлять не менее 2 процентных пунктов, в противном случае штраф за досрочную выплату по старому кредиту и расходы на обработку нового займа будут поглощать выгоды от перехода.
Кроме того, переключение будет более выгодным, если сделать это на раннем этапе срока кредита. Предположим, у вас есть кредит под 11,75%, и вам предлагается новая ставка 9,9%. Вы можете сэкономить до 52 взносов, если срок кредита еще 18 лет. Но если срок займа будет еще пять лет, срок действия нового займа будет всего на три выплаты меньше. То же самое относится и к предоплате кредитов.
Некоторые кредиторы не взимают штраф за досрочное погашение, если уплаченная сумма не превышает 25% от непогашенной суммы в начале года.

7. Читать мелкий шрифт.

Кредитные документы не предназначены для легкого чтения. Абзац за абзацем на юридическом языке, напечатанные мелким шрифтом и так далее. Тем не менее, внимательно прочитайте условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Некоторые кредиторы печально известны тем, что прописывают пункты, которые направлены против заемщика. Если вы не понимаете юридической терминологии, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера ознакомиться с соглашением перед его подписанием.

8. Объединение кредитов

Если у вас слишком много работающих кредитов, хорошей идеей будет объединить ваши долги в рамках единого льготного займа. Составьте список всех непогашенных кредитов и определите дорогостоящие, которые можно заменить более дешевыми.
Кредит под залог недвижимости может быть использован для погашения всех других непогашенных кредитов. Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как золотые кредиты и кредит под банковские депозиты. Это также хорошая идея, чтобы досрочно погасить дорогостоящие кредиты.

9. Держите семью в курсе дел

Прежде чем брать кредит, обсудите это со своей семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общие финансы всего домохозяйства. Убедитесь, что ваш супруг знает о кредите и причинах его получения.
Хранение супруга в неведении о деньгах не только увеличивает стресс в браке, но и снижает ваши шансы найти более экономичное решение. Возможно, у вашей жены (или мужа) есть свободные деньги, которые помогут вам вообще не брать кредит. Не упустите эту возможность, храня свои потребности в тайне.